lunes, 12 de enero de 2015

ELIMINAR LA CLÁUSULA SUELO DE HIPOTECAS COSTARÍA 780 MILLONES A LA BANCA

El Tribunal Supremo ya se ha manifestado en dos ocasiones sobre el carácter abusivo de las cláusulas suelo en hipotecas. A su sentencia de mayo de 2013 que declaró nulas las contenidas en contratos de BBVA, Novagalicia (ahora Abanca) y Cajamar por considerarlas poco transparentes, se suma otra de septiembre de 2014 contra Caja Segovia (integrada en Bankia).

En un momento marcado por el drama de los desahucios, el Alto Tribunal ha dibujado la senda que seguirán la mayoría de juzgados que diriman casos similares de clientes bancarios con acotaciones a las bajadas de tipos de interés en sus contratos hipotecarios. También ha cambiado el comportamiento tanto de los bancos -que han eliminado estas cláusulas de su nueva oferta hipotecaria-, como de los clientes -que han redoblado sus reclamaciones judiciales y ante el Banco de España.
Su segunda sentencia, dictada en un proceso en la que se acumularon ocho acciones individuales contra Caja Segovia, reitera la doctrina de la primera y la depura, al tiempo que abre la puerta a las acciones colectivas.
Con estos mimbres, la firma de análisis Société Générale considera que el conjunto de las cláusulas suelo de la cartera hipotecaria de la banca española «está en riesgo» y que su posible eliminación es una espada de Damocles que pende sobre las cuentas de 2015. Año que se anticipa complicado para el negocio bancario por los tipos de interés en mínimos históricos, la debilidad de la recuperación económica y la creciente competencia.
A día de hoy, la cartera hipotecaria con cláusulas suelo activadas se eleva a 46.400 millones de euros. Y para las cinco entidades con estas acotaciones en sus contratos hipotecarios (Liberbank, Sabadell, Caixabank, Popular y Bankia) su retirada supondría 780 millones de euros en 2015, lo que significa cerca del 7% del conjunto de ingresos procedentes de las hipotecas y el 2,4% del margen de intereses del sector.
Por entidades, las más afectadas serían Liberbank y Sabadell, no tanto por lo que dejarían de ingresar, 82 y 238 millones de euros, respectivamente, sino por el efecto sobre su margen de intereses este año, que sería del 18,1% y del 9,6% en cada caso. Para CaixaBank, la retirada de las cláusulas suelo supondría el 6,2% del margen de intereses (274 millones de euros), para Popular el 5,3% (141 millones) y para Bankia el 1,4% (45 millones). Santander, BBVA y Bankinter no tienen cláusulas suelo en su cartera hipotecaria. La entidad que preside Francisco González las eliminó por la sentencia del Supremo de mayo de 2013.
Créditos a pymes, a salvo
Société Générale considera que los créditos a pymes con suelos hipotecarios no están amenazados por la doctrina del Supremo, ya que la base para cancelar la acotación a la bajada de los tipos de interés es la aplicación de la ley de protección a los consumidores. Sin embargo, advierte de que sí lo están las hipotecas renegociadas (novaciones), tal y como pone de manifiesto su sentencia de septiembre de 2014. Asimismo, advierte a los bancos que sostienen que sus contratos están adecuadamente redactados –con las condiciones en el mismo párrafo que la cláusula suelo- que eso ya no es suficiente.
En concreto, enfatiza que no basta que «las cláusulas sean simplemente claras desde el punto de vista gramatical», tal y como especifica el área de Civil del gabinete técnico del Supremo en relación al fallo de septiembre.
Para el tribunal, ésta sentencia «consagra definidamente el control de transparencia real que se enmarca en el control general de abusividad y que implica el necesario cumplimiento de unos especiales deberes a la hora de configurar estos contratos que permitan que el consumidor comprenda realmente las consecuencias jurídicas y económicas del producto».


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