¿Qué
cláusulas insertas en los contratos celebrados con las entidades financieras
son las más comunes? ¿Cuáles de ellas han declarado abusivas los jueces?
Consulte el listado que les ofrecemos en esta práctica tabla con enlaces a las
resoluciones y un resumen del caso concreto. Incluimos la última sentencia
dictada por el TJUE sobre la cláusula de vencimiento anticipado.
CUADRO
DOSSIER
10
EJEMPLOS DE POSIBLES CLÁUSULAS ABUSIVAS Y SU TRATAMIENTO EN LOS TRIBUNALES
1.-
CLÁUSULAS SUELO
Tribunal
u órgano admvo . Banco o caja
afectados Sinopsis
STS
civil 9 Mayo 2013 rec. 485/2012 (LA LEY 34973/2013); núm. 241 2013Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, SA.
Caja de Ahorros de Galicia, Vigo, Orense y Pontevedra (hoy NCG banco S.A.U.)
A favor del consumidor. Nulidad
por abusivas de las cláusulas suelo incluidas por las entidades bancarias demandadas
en los préstamos hipotecarios a interés variable. Irretroactividad limitada de
los efectos de la nulidad.
Sentencia
TJUE 21 Diciembre 2016 Asunto C-154/2015 (LA LEY 179803/2016)
Banco
Popular Español, S.A.
Cajasur
Banco, S.A.U.,
A favor del consumidor. Se
rechaza la doctrina del Tribunal Supremo que limitó los efectos restitutorios a
las cantidades pagadas indebidamente en aplicación de tal cláusula con
posterioridad a la sentencia del propio Tribunal Supremo que declaró el
carácter abusivo. Restitución íntegra de las cantidades.
Juzgado
de Primera Instancia n° 10 de Oviedo Proc. 663/2016); núm. 276/2016 (LA LEY
183419/2016)
Juzgado Mercantil nº 3 de Pontevedra 7 Abril 2016; proc. 319/2015; núm. 99/2016 (LA LEY 57241/2016)
Banco Popular Español, S.A. A favor del consumidor. Nulidad de
cláusula suelo. Aplicación de la normativa protectora de consumidores y
usuarios, por tener el demandante dicha condición al haber solicitado el
préstamo en un ámbito ajeno a cualquier actividad empresarial o profesional.
Devolución de las cantidades pagadas con exceso por aplicación de la cláusula
declarada nula, con posterioridad a 9/05/2013.
2.-
INTERESES MORATORIOS
Cláusula abusiva de
intereses de demora. Necesidad de que el juez que conozca de una demanda, en
este caso monitorio, pueda examinar de oficio la cláusula contenida en contrato
celebrado entre consumidor y profesional.
STS
civil 23 Diciembre 2015, Rec. 2658/2013 (LA LEY 204975/2015); núm. 705/2015
Banco
Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A.
A favor del consumidor. Control
de transparencia y control de abusividad. Carácter abusivo de la cláusula. El
art. 114.3 Ley Hipotecaria (LA LEY 3/1946) no puede servir como derecho
supletorio tras la declaración de abusividad de la cláusula de intereses
moratorios conforme a la normativa sobre protección de consumidores.
Juzgado
de lo Mercantil núm. 1 de Donostia, 8 Marzo 2016. Proc. 723/2015); núm. 89/2016
(LA LEY 17545/2016)
Kutxabank, S.A. Validez del tipo de interés de
demora. No puede reputarse abusivo un interés de demora que en dicho momento
estaría cercano a lo que hoy se consideraría un interés ajustado a la ley.
TS
civil, 22 abril 2015. Rec. 2351/2012 (LA LEY 49720/2015); núm. 265/2015
Banco Santander Central Hispano,
S.A. A favor del consumidor. Nulidad, por
abusiva, de la cláusula no negociada individualmente que fijaba unos intereses
moratorios del 21,8%. Supresión del
incremento del tipo de interés que supone el interés de demora pactado.
AP
Sta. Cruz Tenerife 29 Junio 2012; rec. 216/2012; núm. 279/2012 (LA LEY
133977/2012)
Banco Santander Central Hispano,
S.A. A favor del consumidor. Nulidad de
la cláusula de interés de demora del 21,80 anual. Supone más de cuatro veces el
interés legal de dinero el del año 2.007 era del 5% sin que se exponga razón
alguna que justifique un interés notoriamente desproporcionado en relación al
interés legal.
AP
Pontevedra 6 febrero 2015. Rec. 656/2014; núm. 46/2015 (LA LEY 11935/2015)
NCG Banco, S.A. A favor del consumidor. Nulidad de
cláusula de interés de demora en el tipo nominal anual del 18%, imponiendo una
indemnización desproporcionada al consumidor prestatario por el incumplimiento
de sus obligaciones.
Resolución
DGRN (LA LEY 148221/2015) de 25 Septiembre 2015
Caixabank, S.A. Se deniega la inscripción de la cláusula
relativa a los intereses moratorios. Resulta contraria a la norma prohibitiva
contenida en el art. 251-6 4 a) del Código de Consumo de Cataluña, que reputa
abusivas las cláusulas incluidas en los contratos de préstamo y crédito
hipotecario que incluyan un tipo de interés de demora superior a tres veces el
interés legal del dinero vigente en el momento de la firma del contrato.
Resolución
DGRN (LA LEY 202917/2013) , de 18 de noviembre de 2013
Caixabank, S.A Suspensión de la inscripción de la escritura
por infracción del art. 114.3 LH al estipularse unos intereses de demora
superiores a tres veces el interés legal del dinero y se pacta su
capitalización.
3.-
VENCIMIENTO ANTICIPADO POR IMPAGO
Banco Primus, S.A. A favor del consumidor. Cláusulas
abusivas. Es contrario al derecho de la Unión la interpretación jurisprudencial
de una disposición de Derecho nacional relativa a las cláusulas de vencimiento
anticipado de los contratos de préstamo, que prohíbe al juez nacional, que ha
constatado el carácter abusivo de una cláusula contractual de ese tipo,
declarar su nulidad y dejarla sin aplicar cuando, en la práctica, el
profesional no la ha aplicado.
Auto
Juzgado Primera Instancia Sabadell; proc. 182/2016 (LA LEY 194059/2016)
Banco Bilbao Vizcaya Argentaria,
S.A Estima la oposición a la
ejecución hipotecaria. Nulidad por abusiva.
Cláusula que prevé el vencimiento anticipado por cualquier impago aunque
el banco solo la haya ejercitado tras el impago de más de 3 cuotas. Cambio de
criterio. Aplicación del criterio de sentencia del TJUE de 14 de junio de 2012
Auto
AP Valencia 22 marzo 2016. Rec. 1107/2015; núm. 457/2016 (LA LEY 81410/2016)
Caixabank, S.A. A favor del consumidor. Nulidad de la cláusula
de vencimiento anticipado, no negociada individualmente. El vencimiento
anticipado que se puede decretar con el incumplimiento "falta de pago de
alguno de los vencimientos de capital intereses y/o cuotas mixtas u otras
obligaciones dinerarias"; cláusula absolutamente desproporcionada con el
número de cuotas y capital pendiente.
Juzgado
de lo Mercantil número 1 Donostia 8 Marzo 2016; proc. 723/2015; núm. 89/2016
(LA LEY 17545/2016)
Kutxabank, S.A. A favor del consumidor. Nulidad
de la cláusula de vencimiento anticipado. No se cumplen los requisitos de
esencialidad del cumplimiento y gravedad respecto a la duración y cuantía del
préstamo cuando se estima suficiente el impago de una sola cuota o de cualquier
otra cantidad debida para darlo por vencido.
Audiencia
Provincial Barcelona, 25 Febrero 2016; rec. 403/2014; núm. 42/2016 (LA LEY
26879/2016)
Bankia, S.A. A favor del consumidor. Nulidad del pacto
de vencimiento anticipado. Permite a la entidad dar por vencido el préstamo por
un incumplimiento no grave o esencial en atención a su cuantía y duración, como
es el impago de una cuota.
Audiencia
Provincial Barcelona, 22 Septiembre 2015; rec. 524/2014; núm. 267/2015 (LA LEY
156457/2015)
Santander Consumer,
Establecimiento Financiero de Crédito, S.A. Préstamo
personal. Vencimiento anticipado por impago de cuotas. Facultad de la entidad
para exigir el abono del total pendiente por el pacto de vencimiento
anticipado.
Juzgado
de lo Mercantil nº 1 de Donostia, 2 Febrero 2015; proc. 171/2014; núm. 19/2015
(LA LEY 196128/2015)
Banco de Santander, S.A. A favor del consumidor. Nulidad de
cláusula de vencimiento anticipado que permite que un incumplimiento no
esencial, por el simple impago de una cuota o parte de ella, conlleve la
exigibilidad de toda la deuda pendiente.
STS
civil 23 Diciembre 2015, Rec. 2658/2013 (LA LEY 204975/2015); núm. 705/2015Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A.
Banco
Popular Español, S.A.
A favor del consumidor. Control
de transparencia y control de abusividad. Nulidad de la cláusula. No modula la
gravedad del incumplimiento en función de la duración y cuantía del préstamo,
ni permite al consumidor evitar su aplicación mediante una conducta diligente
de reparación. Desproporcionalidad. Permite la resolución con el incumplimiento
de un solo plazo, incluso parcial y respecto de una obligación accesoria.
Resolución
DGRN (LA LEY 48266/2006) de 19 Abril 2006
Banco Bilbao Vizcaya Argentaria,
S.A Cláusula de vencimiento
anticipado. Extralimitación del registrador en sus funciones. No puede denegar
el acceso de determinadas cláusulas al Registro por entender que contravienen
la normativa sobre defensa de consumidores y usuarios y sobre condiciones
generales de la contratación. Imposible sustitución de la declaración judicial
de nulidad
4.-
GASTOS HIPOTECARIOS
STS
civil 23 Diciembre 2015, Rec. 2658/2013 (LA LEY 204975/2015); núm. 705/2015
Banco
Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A.
Banco
Popular Español, S.A.
Nulidad de la cláusula por
abusiva. Inexistencia de reciprocidad en la distribución de los gastos
producidos como consecuencia de la intervención notarial y registral, que recae
en su totalidad sobre el hipotecante. Desequilibrio relevante.
Audiencia
Provincial de Pontevedra, 6 Febrero 2015; rec. 656/2014; núm. 46/2015 (LA LEY
11935/2015)
NCG Banco, S.A. A favor del consumidor. Abusividad
de la cláusula que carga al consumidor con los gastos por aranceles notariales
y registrales, y gastos de tramitación.
Audiencia
Provincial de Madrid 26 Julio 2013; rec, 161/2012; núm. 242/2013 (LA LEY
135133/2013
Banco
Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A.
Banco
Popular Español, S.A.
A favor del consumidor. Nulidad
de la cláusula no negociada individualmente que impone al prestatario todos los
tributos, comisiones y gastos ocasionados por el préstamo hipotecario.
5.-
ÍNDICE DE REFERENCIA DE PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
Juzgado
Mercantil de Donostia 8 Marzo 2016; proc. 723/2015; núm. 89/2016 (LA LEY
17545/2016)
Kutxabank, S.A. Validez del índice de referencia
elegido por el banco. No se aprecia influencia de la demandada en el índice, ni
que perjudique al consumidor.
Juzgado
Mercantil 3 de Valencia, 18 Noviembre 2015; proc. 1128/2014 (LA LEY
223354/2015)
Banco Sabadell, S.A. A favor del consumidor. Nulidad de la
cláusula que utiliza el tipo de interés de referencia IRPH-Entidades. Es una
condición general de la contratación. Incumple el control de transparencia, no
fue negociada individualmente y no se facilitó a la prestataria simulaciones ni
alternativas.
Juzgado
de lo Mercantil 1 de Donostia, 29 Junio 2015; proc. 461/2014; núm. 227/2015 (LA
LEY 196593/2015)
Kutxabank, S.A. A favor del consumidor.
Abusividad del índice IRPH Cajas por falta de transparencia. Alteración del
objeto del contrato o del equilibrio económico sobre el precio y la prestación
que pasa inadvertida para el adherente medio.
AP
Guipuzkoa 29 Octubre 2015; rec. 2272/2015; núm. 189/2015 (LA LEY 183617/2015)
Kutxabank, S.A. Validez de la cláusula. No se
aprecia la concurrencia de la denunciada vulneración por el hecho de que la
entidad prestamista no explicara las razones de su preferencia sobre el índice
litigioso, ni el diferente comportamiento del resto de índices oficiales.
Establecer el índice “IRPH Cajas” como uno de los tipos de referencia oficiales
del mercado hipotecario no constituye una lesión de la situación jurídica del
consumidor.
Juzgado
Mercantil 7 Barcelona, 16 Marzo 2015; proc. 551/2014; núm. 66/2015 (LA LEY
204942/2015)
Banco Bilbao Vizcaya Argentaria,
S.A. A favor del consumidor. Nulidad
de la cláusula por falta de transparencia e información. La referencia al IRPH
Entidades sin explicitar la influencia que la prestamista tiene en su
conformación y cuantificación supone la vulneración del loss artíoculos 1256
CCv, el art. 60.1 TRLGDCU (LA LEY 11922/2007).
6.-
REDONDEO AL ALZA DE TIPOS DE INTERÉS
AP
Palma de Mallorca, 17 Marzo 2003; rec. 63/2003, núm. 146/2003 (LA LEY
13081/2003)
Banca March, S.A A favor del consumidor. Nulidad de
la cláusula de redondeo al alza del tipo de interés pactado. Consideración como
condición general de la contratación de carácter abusivo. Redacción previa e
imposición unilateral al prestatario por parte de la entidad bancaria.
Contravención de la buena fe y ruptura del justo equilibrio de las
prestaciones.
Juzgado
Mercantil 9 de Madrid, 8 Septiembre 2011; proc. 177/2011 (LA LEY 165403/2011
Banco
Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A.
Banco
Popular Español, S.A.
A favor del consumidor. Carácter
abusivo de la cláusula tal como aparece redactada en los contratos objeto de
autos.
AP
Madrid, 26 Julio 2013; rec. 161/2012; núm. 242/2013 (LA LEY 135133/2013)
Banco
Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A.
Banco
Popular Español, S.A.
A favor del consumidor. Nulidad
de la cláusula literal "Si la suma del tipo básico de referencia y el
margen o diferencial no fuera múltiplo exacto de un cuarto de punto porcentual
el tipo de interés resultante se redondeará al múltiplo superior de dicho
cuarto de punto porcentual". Abusividad.
TS
Civil 2 Marzo 2011; rec. 33/2003; núm. 75/2011 (LA LEY 5495/2011)
Banco Popular Español S.A. Nulidad de la cláusula no negociada
individualmente. Se encuentra sometida al ámbito de la Ley 7/1998, reiterando
el TS lo declarado en su sentencia de 4 de noviembre de 2010 que estimó
abusivas para los consumidores «las fórmulas de redondeo al alza de las
fracciones de punto».
TS
civil 4 Noviembre 2010; rec. 982/2007; núm. 663/2010 (LA LEY 203282/2010)
Caja Provincial de Ahorros de
Jaén Las cláusulas de redondeo al
alza de las fracciones de punto del interés variable son estipulaciones no
negociadas individualmente. Causan
desequilibrio importante de los derechos y obligaciones contractuales de las
partes.
7.-
RENUNCIA DEL DEUDOR A LA CANCELACIÓN PARCIAL
Renuncia del derecho.
art. 124 LH. Pacto ineficaz hipotecariamente porque va contra el interés
público.
Resolución
DGRN (LA LEY 231/1986) de 27 Enero 1986
Renuncia del derecho.
art. 124 LH. Pacto ineficaz hipotecariamente porque va contra el interés
público.
8.-
COMISIONES POR DESCUBIERTO
AP
Madrid 13 Mayo 2014; rec. 733/2013; núm. 162/2014 (LA LEY 121696/2014)
Banco de Santander, S.A. A favor del consumidor. Cobro
indebido de comisiones por descubierto. Restitución de lo abonado por el
cliente. Falta de acreditación de que las comisiones se correspondan con la
prestación efectiva de servicio alguno.
AP
Sevilla, 10 Marzo 2011; rec. 265/2011 (LA LEY 4936/2011)
Banco de Andalucía, S.A.
(actualmente "Banco Popular Español, S.A.") A favor del consumidor. Devolución por el banco de la cantidad
cobrada en tal concepto. Ineficacia por abusiva de la comisión pactada en el
contrato. No responde a ningún servicio prestado por la entidad financiera y
encubre unos intereses que rayan en la usura
Caja Provincial de Ahorros de
Jaén A favor del consumidor.
Improcedencia de las comisiones por descubierto generadas. Obligación de
restitución al cliente.
AP
Salamanca, 9 Febrero 2009; rec. 531/2008; núm. 48/2009 (LA LEY 28281/2009)
Banco Santander Central Hispano
S.A A favor del consumidor. Cantidades
indebidamente repercutidas en concepto de comisiones de descubierto en cuenta
corriente.
9.-
CLÁUSULA DE SUBROGACIÓN DE ADQUIRENTES
Juzgado
Mercantil 9 de Madrid, 8 Septiembre 2011; proc. 177/2011 (LA LEY 165403/2011)
Banco
Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A.
Banco
Popular Español, S.A.
A favor del consumidor. Cláusula
abusiva. Condiciona la eficacia frente a la propia entidad acreedora de la
subrogación pactada por el prestatario con tercero en la posición de deudor al
previo consentimiento del acreedor. Altera la reciprocidad del contrato.
STS
civil 23 Diciembre 2015, Rec. 2658/2013 (LA LEY 204975/2015); núm. 705/2015
Banco
Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A.
Banco
Popular Español, S.A.
A favor del consumidor.
Condiciones Generales de la Contratación. Contratos bancarios celebrados con
consumidores. Condiciones abusivas. Control de transparencia y control de
abusividad
TS
Civil 16 diciembre 2009; rec. 2114/2005; núm. 792/2009 (LA LEY 273170/2009)Caja Madrid
Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A.
Bankinter, S.A.
Banco Santander Central Hispano, S.A.
A favor del consumidor. Nulidad
por abusivas de las cláusulas-tipo previstas para diversos contratos bancarios.
Cláusula que establece que la parte prestataria podrá enajenar la finca
hipotecada en cualquier momento, excepto si la enajenación conlleva la
subrogación del préstamo que deberá ser autorizada expresamente por el banco.
Juzgado
Primera Instancia número 44 de Madrid, 24 Septiembre 2003; proc. 40/2003; núm.
193/2003 (LA LEY 2911/2003)
Caja
Madrid
Banco
Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A.
Banco
Santander Central Hispano, S.A.
Definición de cláusulas
abusivas. Validez de la cláusula que prohíbe la enajenación del bien hipotecado
cuando la enajenación conlleva la subrogación del préstamo, que debe ser
autorizada por el banco.
10.-
CLÁUSULA DE SUMISIÓN A FUERO EN PRÉSTAMO HIPOTECARIO
Juzgado
Mercantil 9 de Madrid, 8 Septiembre 2011; proc. 177/2011 (LA LEY 165403/2011)Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A.
Banco Popular Español, S.A.
A favor del consumidor. Nulidad
por abusiva. Cláusula que impone al cliente un fuero judicial territorial a
conveniencia de la entidad, en caso de litigio.
AP
Madrid, 11 mayo 2005; rec. 15/2004; núm. 204/2005 (LA LEY 1377/2005)
Caja
Madrid
Banco
Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A.
Bankinter,
S.A.
Banco
Santander Central Hispano, S.A.
A favor del consumidor. Nulidad
de la cláusula por abusiva. Priva al consumidor que pretenda demandar a la
entidad bancaria de la posibilidad de optar por cualquiera de los fueros
alternativos que le reconoce el art. 51.1 LEC. (LA LEY 58/2000) Corresponde al
propio Consumidor y no a la entidad bancaria el decidir cual es la «situación
más ventajosa» a la hora de elegir cualquiera de los fueros alternativos que la
ley ofrece para que el primero pueda demandar a la segunda. Diario La Ley, Nº
8910, Sección Dossier, 27 de Enero de 2017, Editorial Wolters Kluwer
Contenido curado por Isabel Asolo (Community Manager) HERAS ABOGADOS BILBAO S.L.P.
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