LA GUERRA DE LAS HIPOTECAS: CLÁUSULAS SUELO, CLÁUSULAS CERO O QUE EL BANCO TERMINE PAGANDO A SUS CLIENTES

• Desahogo para los hipotecados, quebradero de cabeza para la banca
• En España se resisten a afrontar lo que en Europa ya es una realidad

La guerra por las hipotecas se ha desatado: cláusulas suelo, cláusulas cero o que el banco termine pagando a sus clientes. La constante caída del euríbor ha hecho sonar las alarmas en los bancos de medio mundo y en España, por lo que parece, no están dispuestos a permitir que el 'Euro Interbank Offered Rate' lastre las cuantiosas ganancias de sus resultados. No piensan pagarle por su hipoteca, por mucho que el cálculo matemático así lo dictamine.

Antes de que acabara el año, en diciembre y con el euríbor aun en positivo, ya se planteaba la posibilidad de que el prestamista terminara convirtiéndose en quien pagara al prestatario un tipo de interés.

Conviene recordar que si el euríbor más el diferencial pactado arrojara un tipo de interés negativo el banco debería asumirlo, ya que ese "riesgo" se ha pactado junto con el diferencial. Un contrato a interés variable es un producto que comprende un préstamo y una cláusula de fijación de intereses a través de un diferencial, y eso puede no ser siempre positivo.

Por aquel entonces los expertos descartaban la situación que se vive a día de hoy (pensaban que el euríbor encontraría un soporte cercano al 0) no que acumularía tres meses consecutivos en negativo. Lo cierto es que el euríbor ha cerrado abril otra vez en rojo, al situarse en tasa mensual en el -0,010%. Algo que ha confirmado este mismo martes el Banco de España.

Ante el debate de si la banca acabará pagando o no a los hipotecados, a través de una reducción del capital a amortizar, el ministro de Economía en funciones, Luis de Guindos, y el consejero delegado de BBVA, Carlos Torres, han descartado esta posibilidad. "Que a uno le salga la hipoteca gratis, ¿qué más puede pedir?", planteó Torres.

Pero este es un debate que está lejos de haberse cerrado. Lo que para los ciudadanos hipotecados está siendo un auténtico desahogo (económicamente hablando) para la banca está suponiendo un auténtico quebradero de cabeza, un escenario al que nunca nadie se había enfrentado, una situación frente a la que no existe una respuesta clara y absoluta.

El movimiento, hasta el momento, está siendo introducir "cláusulas cero" en las nuevas hipotecas, lo que básicamente significa que los intereses no podrán ser nunca inferiores al 0%.

Al final, esta "nueva realidad" está provocando que cada parte del conflicto "barra para casa" tratando de imponer su lógica interesada como verdad absoluta. Las entidades financieras llevan meses reiterando que no tienen la más mínima intención de pagar al cliente por prestarle dinero, incluso el Banco de España ha ordenado, de manera indirecta, que no devuelvan dinero en las hipotecas con tipos negativos.

El Tribunal Supremo deberá actuar, marcar las reglas de este nuevo juego, aunque el Banco de Portugal ya dictaminó que efectivamente la banca deberá pagar a sus clientes si el euríbor más el diferencial se sitúa por debajo de 0.

En Holanda también han tomado cartas en el asunto. El regulador de los productos financieros para el consumidor determinó el mes pasado que el banco Achmea deberá pagar al cliente si el interés está en negativo. ¿Qué ocurrirá en España?

En Dinamarca o Países Bajos ya cobran por la hipoteca

Aunque en España la banca trate de mirar para otro lado, en países como Dinamarca o Países Bajos ya existen hipotecados, que tras la última revisión de la hipoteca cobran por su deuda.

En Dinamarca, los tipos de interés sobre los depósitos en el banco central se encuentran en el -0,65%, con lo que suman más de cuatro año en terreno negativo. Realkredit Danmark, uno de los prestamistas más grandes de Dinamarca, asegura que ha pagado intereses negativos a 758 titulares de hipoteca.

Y esta situación no es algo nuevo. Hace meses ya vimos cómo algunos clientes recibieron pagos en sus cuentas por tener una deuda en francos suizos con el banco. Son, sin duda, tiempos extraordinarios en cuanto a la política monetaria. ¿Dónde está el límite? Cada vez más bancos en Europa pagan al cliente por la hipoteca.

Las clausulas suelo, otro frente

El pasado martes, el TUE celebró la vista oral sobre los tres asuntos prejudiciales acumulados en relación a la retroactividad de las cláusulas suelo en España. La justicia europea debe dirimir si la devolución de cantidades por la existencia de cláusulas abusivas debe calcularse desde el 9 de mayo de 2013, fecha de la sentencia del Tribunal Supremo, o desde el inicio de cada contrato hipotecario.

En sus alegatos, los abogados de los afectados y los de las entidades financieras implicadas en estos tres asuntos (Cajasur, Banco Popular y BBVA) han expuesto sus argumentos para defender sus posiciones, que principalmente han girado en torno a las implicaciones económicas que tendría decretar la retroactividad sin límite para las devoluciones de las cantidades cobradas por los bancos a sus consumidores.

Parece que a la banca se le acumulan los frentes. En este caso, Europa se pronunciará en julio. Habrá que esperar, mientras, surge otra pregunta, ¿serán legales las cláusulas cero?.