ELIMINAR LA CLÁUSULA SUELO DE
HIPOTECAS COSTARÍA 780 MILLONES A LA BANCA
El Tribunal Supremo ya se ha manifestado en dos
ocasiones sobre el carácter abusivo de las cláusulas suelo en hipotecas. A su
sentencia de mayo de 2013 que declaró nulas las contenidas en contratos de
BBVA, Novagalicia (ahora Abanca) y Cajamar por considerarlas poco
transparentes, se suma otra de septiembre de 2014 contra Caja Segovia
(integrada en Bankia).
En un momento marcado por el drama de los
desahucios, el Alto Tribunal ha dibujado la senda que seguirán la mayoría de
juzgados que diriman casos similares de clientes bancarios con acotaciones a
las bajadas de tipos de interés en sus contratos hipotecarios. También ha
cambiado el comportamiento tanto de los bancos -que han eliminado estas
cláusulas de su nueva oferta hipotecaria-, como de los clientes -que han
redoblado sus reclamaciones judiciales y ante el Banco de España.
Su segunda sentencia, dictada en un proceso en la
que se acumularon ocho acciones individuales contra Caja Segovia, reitera la
doctrina de la primera y la depura, al tiempo que abre la puerta a las acciones
colectivas.
Con estos mimbres, la firma de análisis Société
Générale considera que el conjunto de las cláusulas suelo de la cartera
hipotecaria de la banca española «está en riesgo» y que su posible eliminación
es una espada de Damocles que pende sobre las cuentas de 2015. Año que se
anticipa complicado para el negocio bancario por los tipos de interés en
mínimos históricos, la debilidad de la recuperación económica y la creciente
competencia.
A día de hoy, la cartera hipotecaria con cláusulas
suelo activadas se eleva a 46.400 millones de euros. Y para las cinco entidades
con estas acotaciones en sus contratos hipotecarios (Liberbank, Sabadell,
Caixabank, Popular y Bankia) su retirada supondría 780 millones de euros en
2015, lo que significa cerca del 7% del conjunto de ingresos procedentes de las
hipotecas y el 2,4% del margen de intereses del sector.
Por entidades, las más afectadas serían Liberbank y
Sabadell, no tanto por lo que dejarían de ingresar, 82 y 238 millones de euros,
respectivamente, sino por el efecto sobre su margen de intereses este año, que
sería del 18,1% y del 9,6% en cada caso. Para CaixaBank, la retirada de las
cláusulas suelo supondría el 6,2% del margen de intereses (274 millones de
euros), para Popular el 5,3% (141 millones) y para Bankia el 1,4% (45
millones). Santander, BBVA y Bankinter no tienen cláusulas suelo en su cartera
hipotecaria. La entidad que preside Francisco González las eliminó por la
sentencia del Supremo de mayo de 2013.
Créditos
a pymes, a salvo
Société Générale considera que los créditos a pymes
con suelos hipotecarios no están amenazados por la doctrina del Supremo, ya que
la base para cancelar la acotación a la bajada de los tipos de interés es la
aplicación de la ley de protección a los consumidores. Sin embargo, advierte de
que sí lo están las hipotecas renegociadas (novaciones), tal y como pone de
manifiesto su sentencia de septiembre de 2014. Asimismo, advierte a los bancos
que sostienen que sus contratos están adecuadamente redactados –con las
condiciones en el mismo párrafo que la cláusula suelo- que eso ya no es
suficiente.
En concreto, enfatiza que no basta que «las
cláusulas sean simplemente claras desde el punto de vista gramatical», tal y
como especifica el área de Civil del gabinete técnico del Supremo en relación
al fallo de septiembre.
Para el tribunal, ésta sentencia «consagra
definidamente el control de transparencia real que se enmarca en el control
general de abusividad y que implica el necesario cumplimiento de unos especiales
deberes a la hora de configurar estos contratos que permitan que el consumidor
comprenda realmente las consecuencias jurídicas y económicas del producto».
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